Как заемщику отстоять права в суде с МФО: рекомендации юристов
Отказ от многоступенчатой проверки клиентов в микрофинансовом секторе неизбежно приводит к увеличению риска. Объем просроченной задолженности в сегменте к концу 2018 года преодолел отметку в 40 %. Неплатежеспособность заемщиков превратилась в настоящую проблему. Сложность взыскания вынуждает кредиторов действовать жестко. Усугубляет ситуацию и правовая неграмотность клиентов. Эксперты «Зебра-Кредит» подготовили инструкцию для потребителей финансовых услуг. Специалисты и Кредозебрик проверили, может ли МФО подать в суд, выделили ключевые принципы защиты должников.
Юридическая характеристика
Отношения между заемщиками и микрофинансовыми объединениями регулируются законами № 151-ФЗ от 02.07.10 и № 230-ФЗ от 03.07.16 гг. Участники должны соблюдать и общие принципы гражданского права. Большое значение приобрел базовый стандарт, введенный Центробанком России в июне 2017 года. Регламент предписывает сторонам договора о потребительском займе предпринимать попытки к досудебному урегулированию споров.
| Стадия | Краткая характеристика | Комментарий юриста |
|---|---|---|
| Принуждение к исполнению договора | При первом нарушении в действие вступает штатная служба взыскания. На этом этапе ключевое значение имеет базовый стандарт. Согласно статье 11 регламента специалисты МФО изучают анкету и извещают клиента о проступке. Уведомление должно быть отправлено в течение 7 суток с момента обнаружения просрочки. В расчет принимают календарные дни. Если просрочка оказалась следствием технической ошибки, спор разрешается с минимальными потерями для заемщика. Некоторые кредиторы даже не применяют к должникам санкции. При возникновении у гражданина финансовых трудностей сотрудники службы взыскания предлагают выход. Так, клиентам рекомендуют воспользоваться механизмами пролонгации или реструктуризации займа. Отсутствие реакции со стороны должника свидетельствует о нежелании исполнения обязательств. Дело передается коллекторам или направляется в суд | Допустимые способы взаимодействия взыскателей с должниками перечислены в статье 9 закона 230-ФЗ. Сотрудники микрофинансовой организации могут встречаться с нерадивым заемщиком лично, звонить ему, высылать претензии с расчетом общей задолженности, штрафов, процентов и пени. При этом кредитор обязан соблюдать правила. Так, статья 22 базового стандарта устанавливает жесткие требования к содержанию претензии. В документе указывают точное наименование МФО, идентификационный номер организации, сумму основной задолженности, процентов, штрафов и пени. В письменном виде клиента уведомляют о способах оплаты, правилах досудебного урегулирования и последствиях отказа от сотрудничества. На добровольное исполнение требований должнику дают 30 календарных дней |
| Судебное разбирательство | Рассмотрение споров производится в порядке искового производства. Подсудность зависит от статуса участников. Если в роли должника выступает предприниматель или компания, дело передается в государственный арбитраж. Споры о взыскании задолженности с рядовых граждан относятся к компетенции судов общей юрисдикции. Широко применяется в практике и приказной порядок. При небольшой сумме долга взыскание санкционируют мировые судьи. Разбирательство они не проводят. Если должник не согласен с претензиями кредитора, ему приходится оспаривать судебный приказ. При этом необходимо соблюдать процессуальный срок в 10 дней |
Большое значение при принудительном взыскании имеет исковая давность. Перед выработкой линии защиты адвокаты проверяют, своевременно ли МФО подает иск в суд. Общий срок давности составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Отсчитывать его начинают со дня первой просрочки. Соответствующее правило закреплено ст. 200 ГК РФ. Если период предъявления иска истек, ответчику достаточно заявить ходатайство об отклонении требований. Служители Фемиды не смогут рассмотреть дело. Во всех остальных случаях защиту выстраивают индивидуально. Стратегию избирают после изучения обстоятельств спора |
Далеко не все МФО подают в суд иски самостоятельно. Большинство объединений попросту продают права требования профессиональным коллекторам. Заключение договора цессии не предполагает согласия заемщика. Клиента письменно уведомляют о состоявшейся сделке. В дальнейшем взысканием занимаются специалисты, никак не связанные с первоначальным кредитором.
МФО подали в суд: что делать добросовестному заемщику
На рассмотрение служителей Фемиды имеет смысл передавать споры, связанные с необоснованными начислениями. Если микрофинансовая организация не желает раскрывать формулу расчета штрафных санкций, опасаться разбирательства не стоит. За непрозрачностью калькуляции почти всегда скрываются злоупотребления. Защита в таких процессах базируется на следующих правилах:
- Проценты не могут превышать сумму займа более чем в 3 раза. Условие введено статьей 12 закона 151-ФЗ. Кроме того, МФО должно применять ставку с учетом среднестатистических значений. Таблицы ежеквартально утверждает Центробанк России. Документы публикуются на официальном сайте регулятора. Итоговая ставка по займу сроком до 1 года не может превышать действующий показатель более чем на треть. Правило распространяется на сделки с физическими лицами. Договоры с предпринимателями и организациями под действие нормы не попадают.
- При просрочке проценты начисляют на непогашенную часть займа. Требование действует в отношении договоров с периодом до 12 месяцев. Общая сумма таких начислений не может превышать двукратный размер задолженности (ст. 12.1 закона 151-ФЗ).
- Ограничение неустойки. При расчете штрафных санкций в действие вступают положения статьи 5 закона № 353-ФЗ от 21.12.13 года. Если кредитор продолжает начислять проценты по займу, взыскание за нарушение не должно превышать 20%. Отказ от удержания платы за пользование деньгами дает право на использование суточной ставки в 0,1 %. За основу берут сумму задолженности, а не общий размер займа.
На защиту добросовестных должников в 2017 году встал Верховный суд России. Определением № 7-КГ17-4 высшая инстанция закрепила порядок взыскания процентов за просроченный микрозаем. Попытку кредитора удержать с должника 2 % за каждый день пользования деньгами пресекли. Проценты за пользование деньгами сверх срока договора взыскали по годовой средневзвешенной ставке банковского сектора – 17,53 %. Юристы считают прецедент большим шагом к искоренению злоупотреблений МФО. К сожалению, ограничения применяются к договорам, заключенным после 2016 – 2017 гг. Снизить начисления по сделкам раннего периода можно, сославшись на статью 333 ГК РФ (несоразмерность неустойки проступку).
Важно! В благосклонности судов к заемщикам кроется ответ на вопрос, почему МФО не подают в суд иски самостоятельно. Исход разбирательства непредсказуем даже при наличии обширной практики. Активная позиция позволяет должнику успешно оспаривать начисления кредитора.
Последствия явных нарушений со стороны заемщика
Если должник умышленно уклоняется от погашения задолженности, суд встает на сторону микрофинансовой организации. Злостным неплательщикам грозит арест счетов, установление запрета на выезд за границу, изъятие личного имущества и даже уголовная ответственность.
Арсенал правозащитников невелик:
- Реструктуризация. Стойкая неплатежеспособность и угроза полного банкротства вынуждает кредитора идти на уступки. С клиентами нередко подписывают соглашения об изменении сроков погашения задолженности. Более того, в обмен на гарантию фактической оплаты МФО списывает часть процентов, штрафов и пени. Условия реструктуризации всегда индивидуальны, ведь участники пытаются найти компромисс. Задачей юристов является убеждение кредитора в целесообразности такого решения. Представитель ответчика предъявляет документальные свидетельства невозможности реального погашения займа.
- Банкротство. Этот способ считается еще более радикальным. Если заемщик не имеет источников дохода, ценного имущества или иных средств для удовлетворения требований кредиторов, в действие вступают нормы закона 127-ФЗ от 26.10.02 года. Для инициации дела в суде необходимо соблюсти ряд условий. Так, совокупная задолженность должна превысить отметку в 500 000 рублей, а период просрочки – планку в 3 месяца. Признание заемщика банкротов влечет списание кредиторских требований.
Выстраивая линию защиты, юристы оценивают политику компании. Специалисты выясняют, подают ли МФО в суд на должников с небольшой задолженностью. Общую информацию по этому вопросу можно отыскать в справочном разделе или получить у онлайн-юриста «Зебра Кредит».
Если судебное решение вынесено в пользу кредитора и вступило в силу, эффективная защита возможна и на стадии исполнительного производства. Так, не допускается обращение взыскания на следующие виды имущества (ст. 446 ГПК РФ):
- единственное жилье должника и земля под ним, за исключением ипотечных объектов;
- предметы обихода и личного пользования;
- инструменты профессиональной деятельности;
- вещи, включенные в состав личного подворья (скот, корма, семена);
- деньги в размере прожиточного минимума на самого должника и каждого из его иждивенцев;
- топливо на весь холодный период;
- транспорт, используемый инвалидом;
- государственные награды, почетные призы, медали и ордена.
Не попадают в этот список предметы роскоши, ценные бумаги, банковские вклады. При нарушении правила об освобождении от взыскания перечисленного имущества защита должника сводится к оспариванию действий пристава. Дела рассматриваются судами общей юрисдикции. При подтверждении незаконности решений должностного лица в пользу заявителя удерживается компенсация причиненных убытков и морального вреда.
Краткие выводы
Микрофинансовая организация наделена правом судебной защиты своих интересов. При этом в ходе разбирательства истцу придется доказать обоснованность начислений. Должнику же не стоит «отпускать ситуацию». Активная позиция позволяет оспаривать даже законно предъявленные штрафы и пени. Служители Фемиды остаются лояльными к рядовым заемщикам. На решение может повлиять то, через сколько времени МФО подает в суд. Чрезмерную медлительность кредитора относят к злоупотреблениям, снижая размер процентов. Отражаются на исходе процесса и процессуальные ошибки оппонента. В любом случае отказываться от защиты нельзя. Бороться за свои права необходимо на всех стадиях производства.
Материал подготовлен по ответам на вопросы https://zebra.credit/otvet/